Préparer sa retraite est devenu une priorité pour de nombreux Français, face à l’évolution constante du système de retraite. Depuis la réforme des retraites entrée en vigueur en 2023, les règles ont profondément changé, modifiant les repères traditionnels : âge légal, durée de cotisation, dispositifs de départ anticipé… Un véritable casse-tête pour les actifs.

Dans cet article, nous allons faire un point complet sur le bilan retraite, les principaux changements de la réforme et les solutions concrètes pour partir avant l’âge légal. Enfin, nous vous expliquerons pourquoi il est essentiel de faire appel à un cabinet spécialisé pour effectuer un calcul précis et personnalisé de votre âge de départ à la retraite.

 

 

1. Le bilan retraite : une étape incontournable pour anticiper sereinement l’avenir

 

Avant de parler réforme ou stratégies d’optimisation, il est essentiel de réaliser un bilan retraite personnalisé. Ce diagnostic permet de :

• Faire le point sur sa carrière (trimestres cotisés, salaires de référence, régimes concernés)
• Identifier les éventuels « trous » dans sa carrière (périodes non cotisées, congés sabbatiques, chômage)
• Détecter les erreurs ou oublis dans le relevé de carrière
• Connaître l’âge théorique de départ selon son profil
• Estimer le montant de sa future pension

Le bilan retraite est souvent négligé ou réalisé trop tard, alors qu’il peut permettre d’optimiser ses droits en amont : rachats de trimestres, ajustement des cotisations, choix de statut social (TNS, salarié), etc.

Faire un bilan retraite à 50 ans (ou même dès 45 ans) est fortement recommandé. C’est le moment idéal pour anticiper les conséquences des changements législatifs, ajuster sa stratégie patrimoniale et envisager des solutions d’épargne retraite complémentaires.

 

 

 

 

2. Réforme des retraites 2023 : ce qui change vraiment pour vous

 

Entrée en vigueur en septembre 2023, la réforme des retraites a profondément modifié les règles du jeu. Si vous n’avez pas encore analysé son impact sur votre situation, voici un récapitulatif des points clés :

 

Allongement progressif de l’âge légal de départ :

• L’âge légal passe progressivement de 62 ans à 64 ans pour les générations nées à partir de 1961.
• Exemple : une personne née en 1968 pourra partir à 64 ans (sauf dispositifs spécifiques).

 

Durée de cotisation allongée :

• La durée de cotisation requise pour une retraite à taux plein est désormais de 172 trimestres (43 ans) pour les générations nées après 1965.
• Cela signifie que même si vous atteignez l’âge légal, sans les trimestres requis, vous subirez une décote.

 

Fin de certains régimes spéciaux :

• Plusieurs régimes spéciaux (RATP, EDF, etc.) ont été fermés aux nouveaux entrants. Cela ne concerne que les nouvelles générations mais modifie l’équilibre global du système.

 

Nouvelle surcote pour les carrières longues

• Ceux qui ont commencé à travailler avant 20 ans peuvent bénéficier d’un départ anticipé dès 60 ans, voire avant dans certains cas.
• Une surcote est également prévue pour ceux qui continuent à travailler après l’âge légal avec tous leurs trimestres.

 

Revalorisation du minimum contributif

• Les pensions minimales ont été légèrement revalorisées pour les carrières complètes, atteignant environ 85% du SMIC

 

 

 

 

3. Comment partir à la retraite avant l’âge légal ? Les dispositifs à connaître

 

Même si l’âge légal recule, il existe plusieurs leviers pour partir plus tôt, à condition de bien connaître les règles et de les faire valider dans votre cas particulier. Voici un tour d’horizon des principales solutions :

 

A/ Carrière longue :

Le dispositif « carrière longue » permet de partir avant 64 ans, sous conditions strictes :

• Avoir commencé à travailler avant 20 ans ou avoir fais le service militaire
• Avoir cotisé un nombre de trimestres suffisant (souvent plus élevé que la normale)
• Aucune interruption significative de carrière

Il existe désormais quatre bornes d’âge : 58, 60, 62 et 63 ans, selon la précocité de l’entrée dans la vie active.

Attention, ce dispositif nécessite une analyse fine : un trimestre manquant peut faire tout basculer.

 

B/ Enfants et maternité : des trimestres gratuits mais mal connus :

Les femmes ayant eu des enfants bénéficient :

• De 8 trimestres par enfant (4 pour la grossesse/adoption, 4 pour l’éducation)
• De majorations de pension (jusqu’à 10% pour 3 enfants ou plus)
• Ces trimestres peuvent jouer un rôle décisif dans le calcul du taux plein ou du départ anticipé

Les pères peuvent également, sous conditions, se voir attribuer une partie de ces trimestres. Ces éléments sont souvent mal renseignés ou mal calculés dans les relevés de carrière.

 

C/ Le service militaire :

Chaque trimestre de service militaire est comptabilisé dans la durée de cotisation. Un service de 10 mois, par exemple, équivaut à 4 trimestres.

Là encore, il faut veiller à ce que ces trimestres soient bien enregistrés auprès des caisses de retraite, ce qui n’est pas automatique.

 

D/ Le rachat de trimestres :

Il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres (études supérieures, années incomplètes). Ce rachat peut être :

• Déductible fiscalement
• Très rentable à long terme s’il permet d’éviter une décote ou de partir plus tôt

Mais attention : chaque situation est unique, et il faut bien calculer le retour sur investissement.

 

 

4. Pourquoi faire appel à ACGP pour votre calcul retraite ?

 

La retraite n’est plus un calcul simple basé sur une date de naissance et une durée de cotisation. Avec la réforme, les cas particuliers sont devenus la norme. C’est pourquoi de plus en plus d’actifs font appel à des experts en retraite pour :

• Analyser leur relevé de carrière en détail
• Identifier les dispositifs auxquels ils peuvent prétendre
• Optimiser les dispositifs de rachat ou de départ anticipé
• Anticiper le montant exact de leur pension
• Éviter les erreurs ou oublis (souvent irrécupérables)

Notre cabinet vous propose un accompagnement sur mesure avec :

✅ Un bilan retraite complet, incluant l’analyse de votre carrière, la projection de votre pension, et l’identification des leviers d’optimisation
✅ Un calcul précis de votre âge de départ, en tenant compte de la réforme, de vos trimestres, enfants, carrières longues, périodes militaires, etc.
✅ Des préconisations concrètes pour améliorer votre pension ou partir plus tôt

 

 

 

 

Conclusion :

 

Préparer sa retraite n’est plus une simple formalité administrative. C’est désormais un véritable projet de vie, qui mérite réflexion, anticipation et accompagnement. Entre les changements majeurs introduits par la réforme de 2023, les nombreuses règles spécifiques selon votre parcours (enfants, carrière longue, service militaire, périodes de chômage, reconversion…), et la complexité croissante des calculs de pension, il devient presque impossible de s’y retrouver seul.

Beaucoup de futurs retraités découvrent trop tard qu’ils auraient pu partir plus tôt, éviter une décote injustifiée, ou augmenter significativement leur pension grâce à quelques actions simples… mais qu’il fallait mettre en place à temps. D’autres ignorent qu’ils bénéficient déjà de droits non pris en compte dans leur relevé de carrière, ou qu’un rachat de trimestres bien ciblé pourrait leur faire économiser des années de travail.

C’est pourquoi un accompagnement personnalisé par notre cabinet ACGP peut se révéler être un atout majeur. Ce que nous vous proposons, c’est une analyse humaine, experte, fine, de votre situation, de votre carrière et de vos objectifs de vie. Nous traduisons la complexité du système en solutions concrètes, avec des recommandations stratégiques adaptées à votre cas précis.

 

Préparer sa retraite, ce n’est pas juste savoir quand partir. C’est décider comment, dans quelles conditions et avec quels revenus. C’est vous permettre de :

• Gagner du temps si vous avez le droit à un départ anticipé
• Optimiser le montant de votre pension, en évitant les décotes
• Prévoir vos besoins futurs, en toute sérénité
• Éviter les mauvaises surprises qui arrivent trop souvent au moment de liquider ses droits

Vous ne savez pas si vous pouvez partir à 62 ans, 63 ou 64 ? Vous avez eu des enfants, fait votre service militaire ou connu des périodes de chômage ? Vous avez cotisé dans plusieurs régimes ? Votre carrière est atypique, avec des périodes à l’étranger, du travail indépendant ou des années d’études longues ?

Faites le bon choix : Contactez dès aujourd’hui nos conseillers spécialisés et investissez dans un bilan retraite sur mesure. C’est un petit coût aujourd’hui pour une tranquillité d’esprit et potentiellement des années de retraite gagnées demain.